Страхование КАСКО при покупке автомобиля в кредит позиционируется банками как обязательная процедура. По закону банки не вправе отказать клиенту в займе, если он отказывается оформить страховой договор КАСКО на приобретаемое транспортное средство. На самом деле все обстоит иначе – банковское учреждение найдет сотни причин, по которым можно отказать в выдаче автокредита. Не стоит рисковать и идти на конфликт с банком, нужно просто внимательно изучить имеющуюся информацию о возможности избежать заключения страхового договора КАСКО при покупке транспортного средства в кредит.

Как рассчитать КАСКО на кредитный автомобиль

В среднем затраты на страхование КАСКО составят 40% от стоимости автомобиля, не забудьте прибавить сюда и проценты по займу. Ситуация, мягко говоря, не самая приятная, поэтому-то покупатели автомобилей и стараются избежать оформления КАСКО.

Оценить примерные затраты на страховку по КАСКО очень просто. Например, человек оформляет кредит на покупку автомобиля Ford Focus в размере 600 000 рублей – страховой договор КАСКО обойдется заемщику в среднем в 100 000 рублей. И это только в первый год владения транспортным средством!

Обратите внимание: величина страховой премии зависит от целого ряда факторов. Во-первых, от базовых тарифов конкретной страховой компании. Во-вторых, от наличия и типа противоугонной сигнализации; перечня страхуемых рисков; перечня допущенных к управлению авто лиц, их возраста и водительского стажа, территории страхования; пробега авто и т.д.

Обычно кредит на приобретение автомобиля банками выдается сроком на 5 лет и за этот период взносы по страховому договору КАСКО, если рассматривать приведенный выше пример с приобретением авто Ford Focus, составят порядка 400 000 – 500 000 рублей! И это только при самом лучшем варианте развития событий, если владелец транспортного средства избежит дорожно-транспортных происшествий – это сразу увеличивает повышающий коэффициент в разы.

Как не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль

Сразу оговоримся – в первый год пользования кредитным транспортным средством оформлять страховой договор КАСКО все-таки придется. В противном случае, банк просто откажет в выдаче займа, либо даст кредит под такие проценты, что они превысят сумму страхового взноса по КАСКО. А вот начиная со второго года владения кредитным транспортным средством можно уже и отказаться от КАСКО, но сделать это нужно будет строго в рамках закона, чтобы избежать штрафных санкций со стороны банковского учреждения.

Как отказаться от КАСКО на кредитный автомобиль со второго года владения:

1. Покупка страхового полиса КАСКО просто не осуществляется. Правда, об этом крайне нежелательно сообщать в банк, который выдал кредит на покупку автомобиля. Самое «страшное», что может случиться в случае раскрытия хитрого хода – наложение штрафных санкций о стороны банка. А выглядят эти санкции так: банк увеличивает процентную ставку на 0, 5 – 1%. То есть, даже если автомобиль куплен за 600 000 рублей и процентная ставка составляет 15% годовых, то банк может «включить» 16% годовых по кредиту. Простая арифметика дает возможность понять, что переплата составит всего 6 000 рублей – согласитесь, это гораздо меньше, чем страховой взнос

Важно! Помните, что штраф может быть наложен только в том случае, если банк узнает об отказе от КАСКО заемщиком. А ведь этого может и не произойти – людей, купивших транспортное средство в кредит, слишком много и каждого отследить практически невозможно.

Обратите внимание: стоит учесть, что в случае повреждения машины возместить ущерб будет некому – все ремонтные, восстановительные работы придется проводить за свой счет.

1. Оформить КАСКО с франшизой. Что это значит? Например, оформлен страховой договор КАСКО с франшизой в 9 000 рублей. В случае нанесения повреждений на транспортное средство, которые исчисляются суммой 200 000 рублей, страховая компания сделает выплату клиенту в сумме 191 000 рублей (200 000 – 9 000 франшизы). В чем интерес страховой компании при заключении КАСКО с франшизой? Все просто – компании рассчитывают, что при повреждениях автомобиля на сумму ниже франшизы или немного выше клиенты не будут даже обращаться за страховыми выплатами.

Такой полис КАСКО страхует автомобиль от угона и является полноценным договором, который можно предъявить в банковское учреждение в качестве отчета.

Удовольствие от владения новым автомобилем практически всегда омрачается, когда наступает момент покупки/продления каско. Вот и у меня так произошло. В августе 2013 года купил новую Шкоду Октавию А5, за полную каско тогда заплатил 42т.р. в страховой ВСК. Неделю назад мне позвонила менеджер по страхованию из салона и предложила продлить полис каско. Она заранее все посчитала, но от услышанных цифр у меня невольно отвисла челюсть! ВСК мне предлагает продлить страховку за 87000 рублей! Это больше чем в два раза по сравнению с прошлым годом, еще с тем учетом, что при расчете стоимость машины уменьшили на 10%. Менеджер еще предложила несколько вариантов, где самый дешевый полис каско выходил в районе 65 т.р. В тот момент я смог выдавить из себя только одну фразу: «Спасибо, я подумаю.»

Настроение уже было испорчено, и хотелось скорее прояснить этот вопрос: «Почему же стало на столько дороже?» Возможно, что это хотят менеджеры из салона обвести вокруг пальца и продать полис по завышенным тарифам, тогда есть вероятность, что можно купить каско напрямую у страховой за адекватные деньги.

За этот год у меня было одно обращение по каско, красили бампер и заменили крыло, всего работ на 25т.р. В ДТП я был не виноват, но и виновника не было, кто-то меня задел возле гипермаркета, когда я был в магазине. Но не может же из-за этого стоимость страховки увеличиться в два раза? Я думаю, что нет.

К сожалению, всего лишь у нескольких страховых компаний на сайте есть онлайн калькулятор, где можно самому рассчитать стоимость страховки. У многие есть только его подобие, вроде, заполняешь все пункты, а в конце оставьте свое ФИО, телефон и менеджер вам перезвонит. Как же меня раздражают такие формы! Ну не хочу я вам оставлять свои данные! Приходилось звонить в такие конторы по телефону и просить рассчитать страховку, там телефон оставить не требовали.

Результат обзвона и расчета на сайтах подтвердил мои опасения, каско реально подорожала. Только я не знаю, на все ли автомобили произошло подорожание или только на популярные, как у меня. Рекорд пока у страховой Ингосстрах - 97т.р., а самая минимальные цена была у СК Страж - 47 т.р.. Почитал отзывы про Страж и сразу ее исключил ее из своего списка. После этого небольшого исследования стало ясно, что купить каско в нормальной страховой компании на Октавию дешевле 60т.р. не получится (Skoda Octavia А5, 2013, 1,8 TSI, 152 л.с., АКПП, Elegance, стаж 10 лет).

Друзья и знакомые насоветовали мне своих страховых брокеров, у которых они покупают страховки. Обзвонил 3-х разных брокеров, расчет они делали в течение 2 дней. Этот расчет показал такой же порядок цифр, как я уже знал, но с ними можно было поторговаться. Говоришь, что тебе только что предложили на 1500 рублей меньше, как сразу тебе предлагают скидку в 2000 рублей. Как на рынке, прям.

Есть и хорошая новость. При разговоре с менеджером одной страховой компании зашла речь про франшизу, он предложил посчитать каско с франшизой. Но у меня машина кредитная, а Сбербанк не разрешает страховку с франшизой. Что является полнейшей тупостью по моему мнению. Но тут менеджер заявляет, что по его данным Сбербанк позволяет делать франшизу. И тут глаза у меня загорелись. Нельзя же было? В этой страховой оказалось дорого даже с франшизой, поэтому быстро закончил разговор и уже набирал номер Сбербанка. Оператор колл-центра после 10 минут совещания с кем-то подтвердила, что франшизу можно использовать. Но меня не проведешь, я попросил дать ссылку на какой-нибудь документ где это подтверждено письменно. Еще 10 минут ожидания и вот она мне диктует, где можно найти эту фразу на сайте банка.

Вот этот документ, называется - Обязательные требования к страховым компаниям , пункт 10.11. http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/credit_org/strah_treb.pdf

Многие недооценивают преимущества франшизы, поэтому постараюсь объяснить. Франшиза позволяет уменьшить стоимость каско до 50%, но при этом появляется сумма франшизы, которую при любом страховом случае платим мы. Если рассмотреть это на моем примере: полная стоимость каско у меня в Ресо - 61640 руб, а с франшизой 15т.р. - 36939 рублей. Экономия 24701 рубль. По статистике у меня страховой случай наступает не чаще, чем 1 раз в год. Обычно меня кто-то где-то поцарапал и скрылся. Т. е. если у меня еще раз поцарапают, как в прошлый раз: покраска двух элементов и один на замену, то я буду обращаться по каско. В этом случае из стоимости ремонта в 25 т.р. я заплачу 15 т.р., а страховая компания 10т.р. Если мне поцарапают только один элемент, где нужна будет только покраска (ремонт меньше 15 т.р.), то я не буду вообще звонить в страховую, а отремонтирую машину сам. Если второй участник ДТП не скроется, то мы сможем оформить евро-протокол и часть своего ущерба я смогу возместить за счет его ОСАГО. Полис ОСАГО обычно покрывает только часть расходов, т. к. амортизация и еще какие-нибудь необъяснимые обстоятельства. Здесь есть очень большой плюс, т. к. по договоренности можно разъехаться и не ждать ГИБДД, сэкономив при этом кучу времени. Еще можно выбрать сервис для ремонта по своему усмотрению, а не по направлению страховой. Но стоит понимать, что если произойдет несколько ДТП за год, то придется несколько раз платить 15 т.р., а это уже выйдет дороже полного каско без франшизы. Так что франшиза для тех, кто редко попадает в ДТП и хочет сэкономить время и нервы. Я как раз из таких.

Покупать страховку поехал в офис Ресо на проспект Непокоренных в СПб, там есть два менеджера по продажам. Я не стал связываться с брокерами, хотя у них выходило немного дешевле, из-за того, что у них можно купить только полис, но на осмотр ТС все равно нужно ехать в офис страховой компании. Еще брокеры, если делают скидку, принимают к оплате только наличные, а я же коплю , поэтому мне желательно все оплачивать банковской картой.

40 минут и страховка у меня в кармане, точнее в сумке. Оформил каско с франшизой 15 т.р., ОСАГО и ДОСАГО до 600 т.р. - все вместе вышло чуть больше 40 т.р., оплатил банковской картой. Узнал, что у меня максимальная скидка по ОСАГО - 50%. Напоминаю, что для оформления страховки нужен оригинал ПТС, свед.о регистрации, ВУ всех, кого вписываем в страховку, все ключи от автомобиля.

Осталось только уведомить банк о новом полисе каско, для этого нужно прийти в офис Сбербанка, где есть менеджер по страхованию (он есть не во всех отделениях) с полисом и квитанцией об оплате страховки. Там все отсканируют и отдадут обратно.

Кстати, в офисе Ресо был забавный случай. У второго менеджера были клиенты, которые хотели застраховать какой-то автомобиль и настойчиво просили указать в договоре, что это именно 4С, а не обычный. У них был ярко выраженный южный акцент. Мне стало любопытно, что же за диковинный автомобиль. Оказалось, что это Porsche Panamera 4s за 4,5 млн. рублей. Стоимость страховки 325 т.р., им делают скидку, в результате 299 т.р. Вот это поворот. В конце они просили у менеджера подарочную ручку за 10 рублей в качество бонуса, мы с менеджером даже заулыбались в этот момент. Ладно, больше про них рассказывать не буду, а то не хочется портить впечатление о моей истории.

Подорожала ли Ваша страховка и на сколько? Пока статистика по моим знакомым разная - у кого-то подорожала, у кого-то нет.

Но банк ставит условие об обязательном страховании автомобиля по КАСКО. Естественно, что бережливый автолюбитель и сам задумывается над тем, как лучше застраховать от возможных случайностей и рисков.

Что же такое страхование КАСКО для автомобиля

Под термином КАСКО принято понимать оформление полиса комплексного автострахования автомобиля от возможного ущерба или хищения. Полис КАСКО исключает какую-либо ответственность перед третьей стороной, во время происшествия с застрахованным автомобилем. Для этого действует обязательный полис ОСАГО.

К преимуществам КАСКО стоит отнести тот факт, что покрывается более широкий спектр рисков, чего нет в обязательном страховании ОСАГО:

• от последствий ДТП,
• кражи отдельных частей автомобиля,
• угона авто,
• самовозгорания машины,
• последствий хулиганских действий (повреждения авто),
• попадания в транспортное средство различных предметов и даже от удара молнии.

Как правило, кредитный автомобиль находится , который требует оформление полного пакета рисков КАСКО.

Если же автомобиль куплен полностью на собственные средства, без автокредита, и находится в собственности, то можно выбрать для страхования лишь часть рисков. Количество оговоренных при страховании рисков, напрямую влияет на стоимость КАСКО.

Для уменьшения единоразовых выплат при покупке автомобиля в кредит, по согласованию с банком, стоимость КАСКО может быть включена в . То есть, стоимость полиса раскидывается на ежемесячные платежи и, получается, не столь обременительна для заемщика.

Отличие между полисами КАСКО и ОСАГО заключается еще в том, что тарифы ОСАГО контролируются государством, а для полиса КАСКО отдельно взятая страховая компания использует для расчета стоимости свои коэффициенты.

Поэтому, если попробовать в онлайн режиме рассчитать стоимость одного и того же автомобиля, при прочих равных условиях, на сайтах разных страховых компаний, то можно увидеть отличия в стоимости КАСКО.

Порой разброс цен на полис КАСКО достаточно велик. От чего зависит стоимость КАСКО?

Сколько будет стоить КАСКО

Страховой тариф по КАСКО - это процентная величина, которая у разных страховых компаний имеет разную величину, и может варьироваться от 5 до 10%. Данные цифры лишь условно показывают возможный разбег цены КАСКО у разных страховщиков.

Например, страховая сумма авто 500 000, страховой тариф страховщика 5%, стоимость КАСКО составит 25 000.

Вопрос стоимости КАСКО терзает большинство автолюбителей, которые решили воспользоваться подобной услугой, но еще не до конца поняли, во сколько это «удовольствие» обойдется. При этом, дать однозначный ответ на вопрос не получится, ведь каждый страховой полис рассчитывается индивидуально.

При расчете стоимости КАСКО для любого автомобиля, учитываться целый ряд особенностей и факторов, способных повлиять на выплаты по страховому случаю:

• марка автомобиля,
• модель автомобиля,
• возраст страхователя-водителя,
• водительский стаж страхователя,
• возраст и пробег автомобиля,
• оценка автомобиля,
• наличие автокредита,
• величина франшизы (если используется).
• количеством страховых случаев и др.

Поскольку страховка КАСКО является продуктом, то, как и с любым товаром и услугой на рынке, действует известный принцип - чем дороже, тем лучше.

Другими словами, если в полис КАСКО включены все возможные риски, не используется франшиза, то, естественно, стоимость КАСКО окажется дороже. Но в этом случае автовладелец будет рассчитывать на полное возмещение ущерба, по всем оговоренным полисом страховых случаях.

Некоторые компании могут настойчиво просить дополнительно внести оплату за некоторые опции:

• услугу технического ассистента,
• услугу эвакуатора.

Рассчитывать на скидку может только автолюбитель с большим водительским стажем и отсутствием страховых выплат по причине аварийности.

Что влияет на стоимость КАСКО

Помимо основных факторов, влияющих на стоимость КАСКО и указанных выше, не меньшее значение оказывают субъективные признаки:

• страна, где произведен автомобиль,
• класс автомобиля,
• показатель угоняемости модели.

Что касается страны, где произведен автомобиль, то лидируют по величине страхового тарифа китайские автопроизводители, а далее идут по убыванию французские и американские машины.

Японские автомобили: , Mitsubishi - по статистике самые угоняемые, что увеличивает для них стоимость КАСКО.

Интересной особенностью расчета КАСКО можно отметить влияние класса автомобиля. На дорогие модели внедорожников, разных производителей, действует самый низкий процент страхового тарифа КАСКО.

Например, для Toyota Land Cruiser Prado - страховой тариф, в среднем по компаниям 5%, а для - около 10%

Новый или - также повлияет на стоимость КАСКО.

На что обратить внимание при расчете КАСКО

Если цена КАСКО кажется слишком высокой, то можно обратиться к страховому агенту, с просьбой уменьшить стоимость КАСКО. Но при этом следует вникнуть, за счет чего уменьшиться стоимость, и как это впоследствии способно отразится на страховых выплатах.

В первую очередь следует обратить внимание на то, какая страховая стоимость автомобиля указана в полисе:

1. оценочная,
2. заявленная.

По первому пункту, не стоит бояться направления к независимому эксперту для оценки стоимости автомобиля. Здесь главную роль будет играть наличие у оценщика соответствующей лицензии, в рамках которой он действует.

По второму пункту, допускается использование в расчете КАСКО заявленной стоимости автомобиля, то есть сумма указывается со слов страхователя. Это в дальнейшем способно существенно уменьшить страховую выплату по возможным ущербам.

Например, реальная стоимость авто 500 000, а в полисе указано 100 000, то выплаты составят всего 20% от оценки ущерба

Не надо стесняться просить страхового менеджера подробно объяснить условия, которые вошли в КАСКО:

• какая выплата будет при нарушении страхователем ПДД?
• учтен ли износ автомобиля при расчете стоимости КАСКО?
• имеет ли страховая выплата какие-либо удержания или налоги? - и т.п.

Что касается износа автомобиля, то оптимально, с точки зрения выгоды автовладельца, страховать автомобиль без учета износа.

Для примера, после ДТП под замену определена водительская дверь. Возраст автомобиля составляет 5 лет. Выплата будет рассчитана со скидкой на пятилетний износ.

Еще один важный момент, на который следует обратить внимание, это порядок действий при возникновении ДТП. Естественно, если это не серьезная катастрофа, то нужно знать когда необходимо, а когда не требуется вызывать сотрудников ГИБДД на место аварии.

Как выбрать страховщика для КАСКО

Еще на этапе выбора страховой компании для оформления полиса КАСКО, необходимо очень пристально изучить предложенный договор и попросить страховщиков, чтобы они пояснили самые «скользкие» места, а их будет предостаточно. Неоднозначность и размытость многих формулировок - это достаточно распространенное явление, а ведь именно они могут стать «камнем раздора» при получении страховых выплат.

Глядя на поток сверкающих новеньких иномарок, вспоминается изречение известного юмориста: «Покажи мне свою машину, и я скажу, сколько денег ты должен банку!». Россия переживает настоящий бум автокредитования, породивший такое явление, как «принудительное» страхование, обязательное при выдаче кредита. Действительно, большинство банков, в кредитном договоре прописывают необходимость заемщика застраховать автомобиль от ущерба и угона по КАСКО, а также иногда и другие риски.

Казалось бы, страхование – это отличный способ защитить свое имущество и себя от неприятных случайностей. Однако если при оформлении кредита вы покупаете страховой полис, это не всегда означает, что страховую защиту вы обеспечиваете именно себе. Рассмотрим все нюансы и подводные камни страхования при оформлении кредита на автомобиль.

От каких рисков защищают «страховые полисы для банка»

Каковы основные причины, заставляющие банк требовать своего клиента непременно застраховаться? Это отнюдь не забота о благополучии и защите заемщика. Банк заботится в первую очередь о себе. Каждое кредитное учреждение сталкивается с таким явлением, как невозврат кредитов и просрочка платежей. Чтобы максимально обезопасить себя, банк всесторонне использует возможности страхования. Несколько лет назад, в период зарождения потребительского кредитования в России большим спросом пользовалось страхование банков от невозврата по кредитам. Однако очень скоро данный вид страхования зарекомендовал себя как высокоубыточный и нецелесообразный для СК, заставив отказаться от его использования. Лишившись такой удобной поддержки, банки придумали еще несколько неплохих вариантов защиты от не выполненных заемщиками обязательств. В кредитных договорах сегодня может быть предусмотрено обязательное страхование по нескольким видам:

Страхование автомобиля, купленного на кредитные средства, по КАСКО от рисков «Угон» и «Ущерб»

Одним из условий получения автокредита является передача транспортного средства, купленного на деньги банка, ему в залог до полного возврата денежных средств. В случае неуплаты взносов по кредиту, банк вправе забрать автомобиль на реализацию для погашения задолженности. Однако дорогой автомобиль – не очень надежный залог, поскольку его можно угнать или разбить в ДТП. Если такой печальный случай произойдет, банку нечем будет компенсировать сумму выданного кредита. Заемщик же, лишившись своего автомобиля или получив после серьезной аварии авто, требующее капитального ремонта, гасить кредит будет с большой неохотой. Именно поэтому банк настаивает на обязательном страховании предмета залога по полному КАСКО от рисков «Ущерб» и «Угон».

Страхование ОСАГО

Несмотря на то, что ОСАГО обязательно для всех автовладельцев и регламентируется государством, банк-кредитор и здесь диктует свои условия. Чаще всего речь идет о конкретных сроках действия полиса, которые обычно должны совпадать с датой полиса КАСКО и датой выдачи кредита. Кроме того, банк запрещает страховаться по ОСАГО в рассрочку, и делать полис открытым, предусматривающим неограниченное количество лиц, допущенных к управлению. Зачастую списки водителей в полисах КАСКО и ОСАГО должны полностью совпадать.

Страхование ДОСАГО

Нередко банк обязывает заемщика приобрести полис Добровольного страхования автогражданской ответственности. Он защитит в том случае, если страховой суммы, предусмотренной договором ОСАГО, окажется недостаточно на покрытие расходов после ДТП по вине заемщика. Как правило, банк самостоятельно устанавливает сумму, на которую следует застраховать ДОСАГО.

Страхование от несчастных случаев

Некоторые банки в своей предусмотрительности идут еще дальше. В том случае, если сумма кредита достаточно велика, а возраст заемщика превышает 45-50 лет, банк может потребовать его застраховаться от несчастного случая по рискам «смерть», «инвалидность», а также «постоянная», а иногда и «временная утрата трудоспособности».

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно. Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно.

Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

Кого защищает страхование залогового имущества

Застраховавшись по полной программе, и выполнив все условия банка, заемщику не время расслабляться. Чтобы понять, насколько полезны для вас условия страхования, внимательно изучите страховые документы.

Основным моментом, который должен вас интересовать, является информация о выгодоприобретателе, указанная в полисе страхования и других документах, полученных от страховщика.

Чаще всего здесь будет указано полное юридическое наименование банка-кредитора, без каких-либо пометок. В этом случае, все выплаты по страховым случаям страховщик должен перечислять в банк. То есть, по сути, такой вариант страхования предполагает, что за свой счет вы страхуете, в первую очередь, риски банка. И только от честности и порядочности банка будет зависеть, на что уйдет сумма возмещения по страховому случаю. В этом случае у страхователя отсутствует уверенность в том, что выплата будет зачислена в счет погашения кредита или будет отдана ему на ремонт автомобиля. Банк вправе использовать полученную выплату на свое усмотрение. Конечно, в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не пользуются этой «лазейкой», но если банк, выдавший Вам кредит не внушает доверия, такая «лазейка», в последствии, может стать проблемой.

Более надежен для заемщика вариант, когда в договоре страхования указано, что по рискам «Угон», «Хищение» и «Полная конструктивная гибель ТС» выгодоприобретателем является банк, а в остальных случаях – страхователь. Такая формулировка означает, что все страховые случаи по риску «Ущерб» с повреждениями до 60-85% от фактической стоимости автомобиля пойдут на восстановление предмета залога на автостанцию, либо страхователю для восстановления предмета залога.

Как было написано выше, нормальные банки-кредиторы даже при указании в договоре банка единственным выгодоприобретателем не забирают деньги себе, а отдают их на ремонт авто. На практике этот процесс выглядит так: клиент обращается к страховщику с заявлением о страховом случае. Страховщик рассматривает документы, обращает внимание на то, что выгодоприобретатель – банк, получает отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. Далее страховщик готовит письмо в банк с просьбой в письменной форме разъяснить страховщику, что делать с возмещением и куда его перечислять, поскольку выгодоприобретателем по договору является он. От банка возможны несколько вариантов ответа:

• Банк просит СК перечислить выплату на счет клиента в погашение его задолженности по кредиту.
• Банк просит СК распорядиться возмещением на усмотрение страхователя. Такой вариант ответа чаще всего поступает от банка, если кредитозаемщик исправно вносит платежи по кредиту. Этот вариант распоряжения страховой выплатой для банка является более выгодным, т. к. он получит восстановленный предмет залога и лояльного клиента, готового к дальнейшей уплате кредита и процентов.

Важно также обратить внимание на еще один нюанс. В страховых полисах, заключаемых по требованию банка, в разделе о выгодоприобретателе или в особых условиях должна быть сделана запись, что выплаты перечисляются в банк в части непогашенной кредитной задолженности страхователя. Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю. Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора

Помимо всего вышесказанного, заемщик автокредита должен помнить следующее:

1. Страховаться чаще всего обязательно.
   У заемщика обычно здесь нет выбора, страховаться или нет, как нет и возможности сэкономить на ненужной страховке, когда он уверен в своем водительском мастерстве. Хотя, если быть точнее, выбор есть всегда, но те программы автокредитования, которые дают возможность заемщику не страховаться, стоят обычно на порядок дороже полиса, что автоматически делает их невыгодными.
2. Страховая сумма определена банком.
   Чаще всего заемщик не имеет права установить страховую сумму по договорам страхования самостоятельно и экономить на этом, выбрав неполное имущественное страхование (т. е. например, указать стоимость авто 800 000 руб., вместо 1 000 000, как хочет банк, не получится). Этот момент неоднозначен, т. к. экономия на занижении страховой суммы скажется и на последующих выплатах, которые будут рассчитываться как отношение страховой суммы к страховой стоимости. При автокредитовании банк обычно требует страховать автомобиль на действительную стоимость, а при страховании от несчастного случая страховое покрытие будет равно сумме кредитной задолженности и прибавленной к ней годовой процентной ставке.
3. Страховой полис КАСКО для кредитных авто может стоить дороже.
   Как правило, тарифные ставки при страховании кредитных автомобилей выше, нежели на ТС, купленные страхователем самостоятельно. Дело в том, что СК закладывают в стоимость страховки «банковского клиента» размер комиссионного вознаграждения банку, брокерам и агентам, оплачивать которое придется заемщику. Обычно между банком и страховой компанией подписано агентское соглашение, в котором банк выступает агентом по привлечению клиентов в страховую компанию. Зачастую размер агентского вознаграждения кредитору составляет 35-40% от суммы, которую вы заплатите за страховку. Помимо официальных договоров комиссия идет на неофициальную оплату услуг кредитных агентов, которые ненавязчиво рекомендуют заемщику определенную компанию. Стоит отметить, что завышение тарифных ставок на страхование «кредитных» автомобилей абсолютно не правомерно и нарушает «Закон о защите прав потребителей». Федеральная антимонопольная служба пристально следит за деятельностью банков и страховых компаний в этом направлении. Каждый случай обращения заемщиков с жалобами в ФАС рассматривается и служит основанием для постепенного изменения сложившейся ситуации к лучшему. Так несколько лет назад Ростовское управление ФАС выявило случаи разницы в тарифных ставках по одним и тем же видам страхования на 30%, что было результатом незаконных соглашений банков и страховщиков. ФАС вмещалось в деятельность страховых компаний и банков и заставило устранить имевшее место нарушение. К сожалению, российский менталитет не позволяет большинству граждан протестовать против порой грабительских условий кредитных организаций. Однако помните, что в этом случае закон на вашей стороне, но свою правоту потребуется доказать документально.
4. Запрет на страхование в рассрочку.
   Банк может запретить заемщикам разбивать ежегодный страховой взнос на платежи. В кредитном отделе у вас потребует продемонстрировать оригинал квитанции об оплате полной стоимости полисов за год. Такой подход далеко не всегда удобен для страхователя.
5. Пролонгация договоров страхования необходима до полного исполнения кредитных обязательств.
   Ежегодно, до того момента пока вы полностью не рассчитаетесь с банком по автокредиту, он будет обязывать вас страховаться.
6. Список страховых компаний – партнеров банка может быть очень ограничен.
   Оформив кредит, банк может лишить Вас свободы выбора при поиске наилучшей страховой компании. Банк предоставит вам список страховщиков, аккредитованных при данном учреждении. Этот перечень, состоящий иногда из двух-трех компаний, будет отражать не ваше мнение, а мнение банка относительно лучших и удобных условий страхования. Страховой полис от «чужой» компании у вас не примут, заставив перестраховаться или отказав в кредите. Навязывание определенных страховых компаний заемщикам противоречит антимонопольному законодательству. ФАС контролирует условия соглашений о сотрудничестве банков и страховщиков, а также реагирует на обращения с жалобами от заемщиков и страхователей. Нередко ФАС заводит дела против банков за навязывание страховых компаний. Вы можете защитить свои права, если обратитесь в ФАС, но свою правоту еще придется доказать.

1. Внимательно читайте договор страхования.
   Лишь подробное и детальное изучение страховой документации позволит вам избежать грабительских условий страхования. Просите у СК полный пакет документов – правила страхования , полис, особые условия, если они предусмотрены. Требуйте разъяснений непонятных моментов у компетентных сотрудников. Не оформляйте договор в спешке.
2. Если собираетесь купить полис в банке или салоне – предварительно узнайте стоимость страхования самостоятельно.
   Зачастую в автосалоне, где вы приобретаете автомобиль, и в банке, где подписываете кредитный договор, «дежурят» дружелюбные агенты страховых компаний из списка банка. Предлагая вам застраховаться здесь и сейчас, они будут говорить об удобстве, экономии времени и необходимости быть застрахованным до выезда из салона. Однако их слова не всегда соответствуют истине. Обычно цена полиса от агента страховщика очень высока, т. к. включает его заработок, которого он не хочет лишаться даже частично. Правда, известны и совершенно противоположные случаи, когда страхование в автосалонах становится наиболее оптимальным вариантом. Такая ситуация возможна, если салон обладает собственным отделом страхования, в котором полисы оформляют штатные сотрудники салона. В этом случае страхование представляет собой сопутствующую услугу при покупке автомобиля, организованную с целью роста продаж самих авто. «Продажники» страховых услуг в этом случае не замотивированны агентским вознаграждением. Салон, в свою очередь, отлично зарабатывая на продаже автомобилей, может позволить себе полностью отказаться от комиссии страховщика, чтобы привлечь покупателя. Помимо этого, одним из условий дешевого полиса, купленного в салоне, может быть получение страховых выплат, только через ремонт на СТО самого салона (официального дилера). Для клиента, купившего новенький автомобиль, этот момент может быть не существенным, т. к. гарантийные ТС чаще всего ремонтируют именно таким образом. В то же время салон получает возможность заработать в перспективе через выплаты от страховой компании на ремонт и именно поэтому так охотно дает скидки на страхование. Как бы то ни было, внимательно изучите все возможные варианты покупки полиса. Помните, что существует возможность оформить полис заранее по ПТС и кредитному договору, показав автомобиль для осмотра немного позже. Кроме этого, можно рассчитать стоимость страхования в интернете, например с помощью калькулятора КАСКО .
3. Детально изучите все предложения рынка кредитования и страхования.
   Обычно у каждого банка очень небольшой список аккредитованных страховщиков с очень высокими тарифами. Однако крупные СК сотрудничают со многими банками. Заранее интересуйтесь не только условиями кредитования, но и вариантами страхования. Постарайтесь почитать

Подавляющее большинство банков предпочитает идти классическим путем: снижает проценты и размер первичного взноса, увеличивает срок кредитования и пр. Что несомненно уменьшает финансовое бремя для автовладельца, покупающего авто в кредит.

Но при этом банк ставит обязательным условием выдачи кредита – оформление страховки КАСКО на приобретаемый автомобиль. А договор КАСКО, в свою очередь, также должен соответствовать определенным требованиям. Как правило, клиент должен оформить «полное КАСКО» (полис и от ущерба, и от угона), а страховщика выбрать из списка страховых компаний-партнеров, предложенного банком.

Полное КАСКО – «удовольствие» дорогое. А если к этому прибавить то, что в некоторых СК для кредитных автомобилей устанавливаются повышенные тарифные ставки, может получиться так, что стоимость полиса КАСКО неприятно удивит автовладельца и сведет к «нулю» все его старания купить авто в кредит на выгодных условиях. Поэтому прежде чем соглашаться на предложение страховой, стоит воспользоваться калькулятором КАСКО и сравнить цены в разных компаниях.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, можно попытаться идти «от обратного»: сначала найти страховые компании, предлагающие необременительное для кредитных авто КАСКО. А потом узнать, с какими банками выбранные страховщики сотрудничают. И какие условия кредитования эти банки могут предложить.

Впрочем, неважно, с какой стороны заходить. Главное, при оформлении автокредита не забывать о союзе «банк - страховая компания» и искать выгодное сочетание условий, предлагаемых банком, и тарифов по КАСКО, предлагаемых страховщиком-партнером. В решении этой задачи могут оказать неплохую помощь страховые и кредитные брокеры.

Выгодоприобретатель по КАСКО для кредитного автомобиля

В страховом договоре КАСКО для кредитного автомобиля есть понятия:

• страхователь – лицо, которое заключает договор страхования и оплачивает полис;
• собственник – автовладелец, взявший кредит;
• выгодоприобретатель – тот, кто будет получать страховое возмещение в случае ущерба или угона.

Выгодоприобретателем, как правило, указывается банк, так как пока весь кредит не будет погашен, автомобиль, фактически, не может считаться полноценной собственностью владельца-заемщика.

На практике это означает, что в случае угона или тотальной гибели ТС банк получает сумму непогашенного кредита, а собственник автомобиля (заемщик) – остальные деньги. Напомним, что автомобиль по КАСКО должен быть застрахован на сумму в размере действительной стоимости ТС на момент оформления договора. Это гарантирует банку и будущему собственнику полноценную компенсацию ущерба в случае угона или хищения.

Если ТС угонят сразу после приобретения в кредит, банк получит почти всю сумму страховки за минусом первого взноса клиента, который вернется ему почти полностью.

Напротив, если кредит был уже почти полностью погашен, автовладелец-заемщик получит основную часть страховой суммы по полису, что даст ему возможность компенсировать свои расходы и приобрести за наличные машину более низкой ценовой категории.

На случай ущерба по КАСКО добросовестные банки-выгодоприобретатели еще на этапе оформления договора выдают клиенту доверенность на то, чтобы он спокойно мог заниматься всеми вопросами ремонта по своему усмотрению (ремонт на СТО или выплата). Урегулированием таких убытков банки особо не интересуются, поскольку автомобилем пользуется и наполовину владеет заемщик.

Но правильнее и безопаснее, чтобы в договоре КАСКО заранее были оговорены условия взаиморасчета между страховой компанией, банком и собственником на случай ущерба, тотальной гибли или угона ТС.

К каким уловкам прибегают некоторые банки при страховании кредитных авто?

Некоторые банки, будучи «в сговоре» со страховой компанией, т.е. получающие определенный процент за договоры КАСКО по кредитному авто, принуждают своих клиентов заключать договор на весь срок кредитования.

Но договор КАСКО на весь период кредитования, скажем, на 3-5 лет, крайне невыгоден. Особенно это касается новых автомобилей, стоимость которых каждый год неизменно снижается. И заявленная страховая сумма по полису уже никак не будет соответствовать действительной стоимости ТС на второй, третий и последующие годы. Она окажется необоснованно завышенной.

Страховые тарифы по КАСКО тоже ежегодно меняются. Не говоря уж о том, что значительные скидки за каждый безаварийный год в таком полисе и вовсе не предусмотрены.

Полис КАСКО на кредитное авто выгоднее оформлять на год. Спустя год, можно выбрать для себя более подходящую страховую компанию.

Банковские служащие зачастую сопротивляются этой схеме. Но все более цивилизованный подход к автокредитованию и положительная судебная практика делают свое дело. И если в первый год страхования клиент идет на все условия банка, оформляет дорогостоящую страховку КАСКО и четко соблюдает требования по погашению кредита, у него есть возможность на следующий год без конфликтов и разбирательств выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Хорошему банку нечего будет возразить, и он не станет чинить препятствий. Для него выгоднее соблюсти формальность, отметить, что страховка КАСКО имеется в наличии и сохранить лицо.

Некоторым банкам и вовсе безразлично, застрахован автомобиль по КАСКО или нет, когда банковские деньги в страхователя уже почти и не вложены.